專欄 美股教學

「一張表」自我檢視:自己適不適合「投資」?適合怎樣的「投資工具」?

 

作者:麥道森

 

小資族的理財策略跟一大筆錢的投資策略不太一樣,不一樣的原因在於主觀狀態不同。麥道森希望在談小資上班族的投資策略之前,先談談理財這個比較廣泛的概念。

小資上班族的主觀狀態,通常屬於尚未有大筆投資資產的族群,必須靠每月收入或年底分紅來累積儲蓄,因此小資上班族常常想到的理財,就是「定期定額」 。但,麥道森認為在驟然跳入定期定額之前,應該先想想幾件事!

 

 

這幾件事分別是:「自己」、「家庭」、「目標」、「作法」

對小資上班族來說,通常處於收支象限(如下圖)的C跟D,如果你是處在C,很抱歉,談投資還在早,你必須想想好好的分析自己的支出,想辦法降低慾望,才有機會談到投資。麥道森認識很多年輕朋友,還沒搞清楚自己的支出狀況,就開始投資,往往因為缺錢用,而在被迫的情況之下,放棄資產配置計畫。

一張表讓你立刻明白,自己適不適合「做投資」?

如果你在D象限,你可能開始每月有一些結餘,可以投資,但,再等一等,你必須先想想看,自己是否有足夠的能力,完整的投資完一個循環期間,如至少五年的循環期間。正因為你只有一些結餘,因此你更要注重你自身的保障,如健康險,壽險等。保障也是一種投資,就像是黑天鵝事件一樣,這種保障在天鵝飛舞的時候,讓你的投資可以繼續下去。不過,麥道森也發現許多朋友,不是保障太少,就是不適當的保障太多,如何判斷足夠且適當的保障,建議可以諮詢獨立的理財顧問(係指不以產品為銷售導向的顧問)。

當你有家庭時,通常人生的壓力開始快速增加,這個時候的收入,支出,及所需的保障將快速變化,你必須重新檢視你的財務狀況,再來談投資。

在談投資前,我還是必須提,目標很重要,如果你的目標是五年內要累積大筆投資,我勸你還是不要投資,因為你目標不實際,且太過短視,一個明確且合理的目標會是「我每月可儲蓄2萬元,希望五年後有機會累積到150萬元的購房基金。

麥道森常說的主動投資跟被動投資,也分成四個象限,D象限的被動投資工具+被動投資作法是一種相對比較「十拿九穩」的投資作法。其餘的方式,多多少少都需要更多的投資專業,即便是麥道森曾提到過的「主動投資的被動觀點」。你應該考慮自己是否有這些專業,再來選擇採用哪種投資象限。許多人常常在ABCD象限裡,轉來轉去,投資結果是慘不忍睹。

D象限的投資策略是一種機械性的投資作法,在不需猜測標的(因為已經選擇指數),且不需猜測市場高低點的條件之下,賺取一個較為穩固的報酬。但,這個作法也有不少失敗的案例,有幾個原因就是「沒有定期檢討」、「股債配置建水庫」、「空頭時無法堅持資產配置計畫」。

一張表讓你立刻明白,自己適不適合「做投資」?

「定期檢討」是許多人常常忽略但卻很重要的一點,就像是平常小考不檢討,大考時一定出狀況,開始作投資之後,應該至少一年檢討一次,如果報酬不如期望,在標的「沒有問題」的前提之下,應該投入更多本金,反之如果報酬超乎期望,甚至已經達成,應該提早結束,這樣才是較為積極的作法。

補充:所謂標的沒有問題,最保守的投資作法是全球>區域>單一國家>單一產業,但很可惜,往往市場上都是建議最熱門的單一產業或單一國家,鮮少有人推薦好的長期穩定的投資標的。

 


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